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這項政策落實后,銀行網絡金融業務將爆發潛力!
來源:中國金融新聞網     發布時間:2018-01-26

個人銀行賬戶分類管理再獲改進。


近日,央行發布了《關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》(以下簡稱《通知》),在個人銀行賬戶開立、身份認證、賬戶使用等方面作了優化改進。

 

事實上,早在2015年,央行便下發了相關文件,將銀行個人賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類不同權限等級的三類賬戶予以管理。本次《通知》的最大亮點在于,強調進一步發揮Ⅲ類戶在小額支付領域的作用,推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網上支付、移動支付等小額消費業務的主要渠道。專家認為,推廣應用Ⅱ、Ⅲ類戶或將推動銀行網絡金融業務潛力得到極大釋放。


 



賬戶分類管理進階


 


央行支付體系報告顯示,截至2017年二季度末,全國銀行卡在用發卡數量63.47億張,同比增長8.9%,發卡數量增速首次從兩位數下跌到個位數。業內人士認為,我國銀行卡發卡量在經歷了10余年兩位數以上的高速增長之后或將迎來“拐點”。


值得關注的是,銀行卡發卡數量的下降與央行推進個人銀行賬戶分類管理不無關系。


2015年12月,央行啟動個人銀行賬戶制度改革,將銀行個人賬戶分為不同權限等級的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

2016年9月,央行發布《關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》,規定自2016年12月1日起,每個人在每家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶,已開立Ⅰ類戶,再新開戶的,應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

2016年11月,央行發布的《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》進一步細化了賬戶分類管理。


專家表示,隨著一系列改革舉措的深入實施,個人冗余銀行卡將逐步減少,存量客戶爭奪戰將日益激烈。在經濟增長由高速度向高質量轉換的背景下,銀行賬戶分類管理將逐步關閉“賬戶數量快速增長”的大門,同時開啟“客戶精細管理”的窗口。


“個人銀行賬戶分類管理制度實施以來,社會各界反映良好,銀行業金融機構和社會公眾開立Ⅱ、Ⅲ類戶的意愿較為強烈,開戶數量和業務辦理快速增長。”央行相關負責人表示。


不過,也有不少業內人士提出,Ⅱ、Ⅲ類戶開戶和使用的便利性還有待提升。這也是本次《通知》下發的主要政策意圖之一。


《通知》明確要求,2018年6月底前,國有商業銀行、股份制商業銀行等銀行業金融機構應當實現在本銀行柜面和網上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻柜員機、智能柜員機等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業務;2018年12月底前,其他銀行應當實現上述要求。有專家認為,這將極大地便利個人開戶手續,簡化銀行操作,提高開立Ⅱ、Ⅲ類戶的效率。


 



重點推廣應用Ⅲ類戶


 


那么,各家銀行是否已經做好了落實《通知》要求的各項準備?


交通銀行相關負責人向《金融時報》記者透露,該行在2017年已經實現通過柜面、網上銀行、手機銀行、“智易通”等渠道辦理Ⅱ類戶開戶,而Ⅲ類戶則計劃于2018年一季度實現在手機銀行等電子渠道開戶。


就記者目前了解的情況來看,大多數銀行的Ⅰ、Ⅱ類戶開戶量占比基本持平,而Ⅲ類戶的開戶量則占比極低。對此,某股份制銀行相關人士解釋稱:“此前,Ⅲ類戶和Ⅱ類戶相比,除了限額不同以外,沒有任何區別,所以沒有必要做Ⅲ類戶。”


而通過對比《通知》與此前央行下發的賬戶分類管理相關規定,記者發現,此次《通知》重點推廣應用Ⅲ類戶。這一點從放寬Ⅲ類戶的使用限制中便可見一斑——Ⅲ類戶賬戶余額限制從1000元提升為2000元。


“隨著小額支付日益普及,原來1000元的限額可能已經無法滿足用戶的支付需求。”某股份制銀行網絡金融部員工表示。據測算,2017年,銀行卡跨行交易(剔除房產、汽車、批發、投資理財等大額消費行業類別)單筆2000元以下的筆數約占81%。專家表示,提升Ⅲ類賬戶余額上限至2000元可以更好地滿足社會公眾日常小額支付需要


那么,從2015年央行將銀行個人賬戶分為不同權限等級的三類賬戶,到如今重點推廣應用Ⅲ類戶,個人銀行賬戶管理的進階體現了怎樣的政策目的?


“央行重點推進Ⅲ類戶體現了監管層對規范小額消費和繳費支付,即‘零錢包’的鼓勵,特別是對目前新興移動支付的認可與鼓勵。”中南財經政法大學產業升級與區域金融協同創新中心研究員 李虹含在接受《金融時報》記者采訪時表示,重點推廣應用Ⅲ類戶,也是在零售金融業務層面鼓勵商業銀行開展更多互聯網金融化產品的創新與移動金融領域的創新。


值得一提的是,在賬戶開立方面,在確保實名制底線的前提下,《通知》大大提升了Ⅲ類戶的開戶便捷性——“個人開立Ⅲ類戶時,可暫緩出示身份證件,只需填寫個人姓名、身份證件號碼、綁定賬戶賬號和聯系方式等基本信息即可開戶”。

 

 

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