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逐條解讀“現金貸”新規,出海或成最佳選擇
來源:國培機構     發布時間:2017-12-04

12月1日,互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(下稱《通知》),明確統籌監管,開展對網絡小額貸款清理整頓工作。


以下為來自尹振濤(中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任,中國社會科學院金融法律與金融監管研究基地秘書長,金融風險觀察首席研究員)的解讀。


近期,具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的“現金貸”業務快速發展,在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發揮了一定作用,但過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出,存在著較大的金融風險和社會風險隱患。

解讀:說明了現金貸業務的主要特征,即無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等,對現金貸進行了定義。


為貫徹落實全國金融工作會議精神,依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》《關于小額貸款公司試點的指導意見》《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》《通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務風險專項整治工作實施方案》《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等有關法律法規和政策文件,現就規范整頓“現金貸”業務有關事宜通知如下。

解讀:基本上梳理了當前與現金貸業務相關的主要法律法規和部門規章。這也理順了了現金貸與小貸、網絡小貸、P2P網貸等機構之間的關系。


一、提高認識,準確把握“現金貸”業務開展原則


(一)設立金融機構、從事金融活動,必須依法接受準入管理。未依法取得經營放貸業務資質,任何組織和個人不得經營放貸業務。

解讀:對現金貸業務進行準入管理,不僅是現金貸,只要是開展放貸業務都必須依法接受準入管理,依法取得經營放貸業務資質。


(二)各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定,禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式,各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露,向借款人提示相關風險。

解讀:現金貸的綜合資金成本應嚴格恪守36%以下的底線,其綜合資金成本是利率和各種費用的總和,且需要統一折算為年化形式予以明確披露。


(三)各類機構應當遵守“了解你的客戶”原則,充分保護金融消費者權益,不得以任何方式誘致借款人過度舉債,陷入債務陷阱。應全面持續評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等,審慎確定借款人適當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途限定、還款方式等。不得向無收入來源的借款人發放貸款,單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限,貸款展期次數一般不超過2次。

解讀:取締無門檻、無風控的“收益覆蓋不良”的野蠻發展模式,不允許向無收入來源的借款人發放貸款,再次重申禁止校園貸業務。


(四)各類機構應堅持審慎經營原則,全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質量可能造成的影響,加強風險內控,謹慎使用“數據驅動”的風控模型,不得以各種方式隱匿不良資產。

解讀:重點強調審慎使用“數據驅動”的風控模型,避免平臺以大數據風控為措辭,變相降低風控成本或忽視風控流程。


(五)各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

解讀:具體的催收管理規則或第三方外包服務規范有待進一步明確和細化。


(六)各類機構應當加強客戶信息安全保護,不得以“大數據”為名竊取、濫用客戶隱私信息,不得非法買賣或泄露客戶信息。

解讀:高度重視個人隱私和信息數據安全及保護問題。當前很多平臺獲取個人隱私和信息主要用于貸后的違法催收,甚至個人數據的違法倒賣。


二、統籌監管,開展對網絡小額貸款清理整頓工作


(一)小額貸款公司監管部門暫停新批設網絡(互聯網)小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨省(區、市)開展小額貸款業務。已經批準籌建的,暫停批準開業。

小額貸款公司的批設部門應符合國務院有關文件規定。對于不符合相關規定的已批設機構,要重新核查業務資質。

解讀:全面暫停網絡小貸公司的申請,全面暫停小貸公司跨省跨區跨市開展業務。當前的重點是整治老舊問題,消化存量風險。


(二)嚴格規范網絡小額貸款業務管理。暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款,逐步壓縮存量業務,限期完成整改。應采取有效措施防范借款人“以貸養貸”、“多頭借貸”等行為。禁止發放“校園貸”和“首付貸”。禁止發放貸款用于股票、期貨等投機經營。地方金融監管部門應建立持續有效的監管安排,中央金融監管部門將加強督導。

解讀:暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款,禁止發放校園貸和首付貸及用于股票、期貨等投資行為的貸款。


(三)加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯網平臺或地方各類交易場所銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產。禁止通過網絡借貸信息中介機構融入資金。以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合并計算,合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當地現行比例規定執行,各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規定。

對于超比例規定的小額貸款公司,應制定壓縮規模計劃,限期內達到相關比例要求,由小額貸款公司監管部門監督執行。

解讀:嚴把現金貸的資金端,禁止通過互聯網平臺等渠道銷售或轉讓信貸資產,融入資金,甚至吸收公眾存款。對自由資金放貸也要嚴格按照相關規定和比例要求執行。


網絡小額貸款清理整頓工作由各省(區、市)小額貸款公司監管部門具體負責。中央金融監管部門將制定并下發網絡小額貸款風險專項整治的實施方案,進一步細化有關工作要求。

解讀:下一步將開展網絡小貸風險專項整治工作,并很快出臺相關細化工作方案。


三、加大力度,進一步規范銀行業金融機構參與“現金貸”業務


(一)銀行業金融機構(包括銀行、信托公司、消費金融公司等)應嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關監管和風險管理要求,規范貸款發放活動。

解讀:要求銀行、信托公司、消費金融公司等金融機構嚴格按照原有貸款管理辦法開展業務,不得違規與其他機構合作開展現金貸。


(二)銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款,不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。

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